Si cree que ahora es un buen momento para comprar una casa, es probable que necesite una hipoteca. Las hipotecas pueden provenir de bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones financieras, pero cualquier prestamista querrá asegurarse de que cumpla con algunos criterios básicos de calificación antes de dar dinero para comprar una casa.
Hay variaciones en los requisitos específicos de un prestamista a otro, y también variaciones según el tipo de hipoteca que obtenga. Sin embargo, normalmente tendrá que cumplir con ciertos criterios para cualquier prestamista hipotecario antes de que pueda obtener la aprobación para un préstamo.
1. Su puntaje de crédito
Su puntaje de crédito se determina en función de su historial de pago anterior y sus hábitos de préstamo. Una verificación de crédito es lo primero que hacen la mayoría de los prestamistas cuando solicita una hipoteca. Cuanto mayor sea su puntaje, más probabilidades tendrá de obtener una hipoteca y mayor será la tasa de interés.
Para una hipoteca convencional, generalmente necesitará un puntaje de crédito de al menos 620, aunque pagaría una tasa de interés más alta si su puntaje está por debajo de los 700.
Comprar una casa con un puntaje crediticio bajo significa que pagará más por su hipoteca durante todo el tiempo que tenga el préstamo. Trate de aumentar su puntaje tanto como pueda.
2. Su relación deuda-ingresos
Su relación deuda-ingreso (DTI) es la cantidad de deuda que tiene en relación con los ingresos, incluidos los pagos de su hipoteca.
A diferencia de los puntajes de crédito, las pautas para DTI son bastante similares sin importar el tipo de hipoteca. Para calificar para una hipoteca convencional, su relación deuda-ingresos generalmente tiene un tope máximo de alrededor del 43%, aunque hay algunas excepciones.
Los prestamistas más pequeños pueden ser más flexibles al permitirle pedir prestado un poco más, mientras que otros prestamistas tienen reglas más estrictas y limitan su índice DTI al 36%.
Para un préstamo VA, la relación deuda-ingreso máxima preferida es del 41 %, mientras que la FHA generalmente le permite llegar hasta el 50 %. Sin embargo, a veces es posible calificar incluso con un DTI más alto. Por ejemplo, el VA aún le prestará, pero cuando su proporción supere el 41%, deberá proporcionar más pruebas de su capacidad de pago.
Si debe demasiado, tendrá que comprar una casa más barata con una hipoteca más pequeña o trabajar para pagar su deuda antes de intentar pedir prestado para una casa.
3. Su pago inicial
Los prestamistas por lo general quieren que pongas dinero en una casa para que tengas algo de equidad en la casa. Esto protege al prestamista porque el prestamista quiere recuperar todos los fondos que le han prestado si usted no paga.
Si pide prestado el 100% del valor de la casa y no paga el préstamo, es posible que el prestamista no recupere su dinero en su totalidad debido a los cargos por vender la casa y la posibilidad de que los precios de las casas bajen.
Idealmente, pondrá el 20% del costo de su casa cuando compre una casa y pedirá prestado el 80%. Sin embargo, muchas personas ponen mucho menos. La mayoría de los prestamistas convencionales exigen un pago inicial mínimo del 5 %, pero algunos le permiten hacer un pago inicial de tan solo el 3 % si es un prestatario altamente calificado.
Los préstamos de la FHA están disponibles con un pago inicial tan bajo como el 3.5% si su puntaje de crédito es de al menos 580. Y los préstamos VA no requieren ningún pago inicial a menos que la propiedad valga menos que el precio que está pagando por ella.
Si pone menos del 20% de enganche en una casa con una hipoteca convencional, tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Esto normalmente cuesta alrededor del 0,5% al 1% de la cantidad prestada cada año. Tendría que pagar el PMI hasta que deba menos del 80% del valor de la casa.
4. Tu historial laboral
Todos los prestamistas, ya sea para una hipoteca convencional, un préstamo VA o un préstamo FHA, requieren que proporcione prueba de empleo.
Por lo general, los prestamistas quieren ver que haya trabajado durante al menos dos años y que tenga ingresos estables de un empleador. Si no tiene un empleador, deberá proporcionar prueba de ingresos de otra fuente, como beneficios por discapacidad.
5. El valor y estado de la vivienda
Finalmente, los prestamistas quieren asegurarse de que la casa que está comprando esté en buenas condiciones y que valga lo que está pagando por ella. Por lo general, se requiere una inspección de la vivienda y una tasación de la vivienda para asegurarse de que el prestamista no le esté dando dinero para entrar en un mal negocio de bienes raíces.
Si la inspección de la vivienda revela problemas importantes, es posible que sea necesario solucionarlos antes de que se pueda cerrar el préstamo. Y el valor de tasación de la vivienda determina cuánto le permitirá pedir prestado el prestamista.
Si desea pagar $150,000 por una casa que se tasa en solo $100,000, el prestamista no le prestará sobre la base del monto total. Le prestarán un porcentaje del valor de tasación de $ 100,000, y usted deberá pagar no solo el pago inicial, sino también los $ 50,000 adicionales que acordó pagar.
Si una casa se tasa por menos de lo que ha ofrecido por ella, por lo general querrá negociar el precio a la baja o abandonar la transacción, ya que no hay motivo para pagar de más por bienes raíces. Su acuerdo de compra debe tener una cláusula que especifique que puede retirarse de la transacción sin penalización si no puede asegurar el financiamiento.
Compare precios entre diferentes prestamistas
Si bien todos los prestamistas hipotecarios consideran estos factores, los diferentes prestamistas tienen reglas diferentes sobre quién puede calificar exactamente para el financiamiento.
Asegúrese de explorar todas sus opciones para diferentes tipos de préstamos y compare entre los prestamistas hipotecarios para que pueda encontrar un préstamo para el que pueda calificar con la mejor tasa posible dada su situación financiera.
Especialista en Finanzas
