prestamos hipotecarios

Cómo comparar ofertas de préstamos hipotecarios

Solicitar y comparar múltiples ofertas de préstamos hipotecarios puede ser una parte importante del proceso de compra de vivienda. Es posible que recién esté comenzando y no esté seguro de cuánto puede pedir prestado. O tal vez encontró una casa y está tratando de elegir el mejor prestamista para usted. En cualquier caso, comprar una hipoteca puede ayudarlo a averiguar quién le ofrecerá el préstamo más grande, los costos de cierre más bajos, la factura mensual más pequeña o la mejor tasa de interés.

Los factores clave a considerar

Antes de comparar prestamistas, trate de reducir el tipo de hipoteca que desea para que pueda solicitar y comparar estimaciones para préstamos similares.

  • El tipo de hipoteca: Existen diferentes tipos de hipotecas, y cada una tiene pros y contras. Por ejemplo, un préstamo de la FHA respaldado por el gobierno podría ser más fácil de calificar que un préstamo convencional, pero también podría requerir un seguro hipotecario y costarle más en general.
  • Pago inicial requerido: Considere cuánto puede pagar por un pago inicial. Algunos préstamos solo requieren un 3.5% o un 5% de descuento, y un préstamo del VA podría no requerir un pago inicial en absoluto. Pero poner al menos un 20% de descuento podría ayudarlo a calificar para una tasa de interés más baja y evitar el seguro hipotecario privado en un préstamo convencional.
  • Tipo de tasa: Una hipoteca de tasa fija puede ofrecerle certeza, mientras que una hipoteca de tasa ajustable puede comenzar con una tasa más baja que sube más adelante.
  • Plazo de pago: Una hipoteca a 30 años puede tener un pago mensual más bajo, pero es posible que obtenga una tasa de interés más baja en un préstamo con un plazo de pago más corto.
  • Puntos: Es posible que pueda comprar puntos para obtener una tasa de interés más baja, o el prestamista podría cubrir algunos de sus costos de cierre si acepta una tasa de interés más alta.

Una vez que haya descubierto estos detalles clave, puede comenzar a recopilar estimaciones de los prestamistas. También puede volver a esta etapa más adelante y ver cómo el cambio de estos factores puede afectar sus ofertas.

Si no está seguro de con qué prestamistas trabajar, puede pedir recomendaciones a amigos, familiares y a su agente de bienes raíces. Si bien en última instancia desea obtener la hipoteca que funcione mejor para sus finanzas, tener una experiencia agradable y rápida también puede ser importante. Y recuerde, el prestamista no será necesariamente el administrador de préstamos con el que trabaje al pagar su hipoteca.

¿Cómo puede comparar las ofertas de hipotecas?

Puede comparar las ofertas de hipotecas solicitando estimaciones de préstamos de varios prestamistas. Estos son formularios estandarizados de tres páginas que un prestamista hipotecario le enviará dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud.

El formato puede facilitar la comparación de múltiples ofertas, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene una estimación de préstamo de ejemplo anotada que puede revisar con anticipación para comprender mejor cada sección. Cada estimación de préstamo debe incluir detalles importantes, tales como:

  • Monto del préstamo.
  • Tasa de interés y tasa porcentual anual (APR).
  • Pago mensual estimado.
  • Multa por pago anticipado.
  • Costos del préstamo.
  • Total de efectivo para cerrar.

Una estimación no es una garantía de que el préstamo tendrá los mismos términos, y no es una garantía de que el prestamista aprobará su solicitud. Aún así, pueden ser útiles para comparar ofertas.

Al examinar las estimaciones de su préstamo, busque detenidamente cualquier diferencia. Por ejemplo, una estimación puede tener altos costos de cierre que puede negociar (mostrar una estimación de préstamo de la competencia podría ayudar), o puede encontrar solo una estimación que asume que está comprando puntos hipotecarios.

También puede comparar el efectivo estimado necesario para cerrar en la parte inferior de la segunda página para comprender cuánto dinero necesitará para su pago inicial más los costos de cierre. Los cuadros de comparación en la tercera página muestran qué préstamo podría ser mejor con el tiempo, o puede usar la APR y una calculadora de hipotecas para averiguar cómo los diferentes términos podrían afectar su préstamo.

Si tiene preguntas o desea una nueva estimación de préstamo, puede comunicarse con su oficial de préstamos o corredor. Cada solicitud de estimación de préstamo puede requerir una extracción de crédito (no olvide descongelar sus informes de crédito si están congelados) y conducir a una investigación difícil, lo que podría afectar sus puntajes de crédito en unos pocos puntos temporalmente.

Para minimizar el efecto que las estimaciones de préstamos tienen en su crédito, tenga en cuenta que los puntajes de crédito FICO® Score y VantageScore cuentan múltiples consultas hipotecarias como una sola si ocurren dentro de un período de 14 a 45 días (dependiendo del tipo de puntaje). De esta manera, puede comprar el mejor préstamo sin preocuparse de que las consultas tengan un efecto importante en su crédito.

Cómo prepararse para solicitar una hipoteca

Es posible que pueda obtener estimaciones de préstamos con algunas piezas básicas de información sobre usted, el préstamo que desea y la casa que desea comprar. Sin embargo, una solicitud de hipoteca completa puede requerir mucha más información. Para prepararte, podrías:

  • Reúna los documentos requeridos. Trabaje con su agente de bienes raíces y oficial de préstamos para averiguar exactamente qué documentos necesitará. Es probable que estos estén relacionados con sus finanzas e identidad, como talones de pago, estados de cuenta bancarios y de corretaje, W-2, declaraciones de impuestos, estados de cuenta de préstamos, prueba de pagos anteriores de alquiler o hipoteca y copias de identificación.
  • Revisa tu crédito. Las hipotecas pueden tener requisitos mínimos de puntaje de crédito, y su puntaje puede afectar los requisitos de pago inicial. Si tiene tiempo, mejorar su crédito podría ayudarlo a calificar para una tasa de interés más baja.
  • Pague la deuda de la tarjeta de crédito. Si tiene un alto índice de utilización de crédito (porcentaje del crédito disponible que está utilizando), pagar los saldos de su tarjeta de crédito podría ser una forma rápida de mejorar sus puntajes de crédito.
  • No solicite nuevas cuentas de crédito. También es posible que desee retrasar la solicitud de nuevas tarjetas de crédito o préstamos antes de obtener su hipoteca. Dejando de lado el impacto potencial en los puntajes de crédito, la cuenta podría aumentar su relación deuda-ingreso, y los prestamistas hipotecarios preferirían que usted no asumiera nuevas obligaciones financieras justo antes de prestarle dinero.

Centrarse en su posición financiera general también puede ser importante, ya que un mayor ingreso, mayores ahorros  e historial de pagos constantes de su préstamo y alquiler a tiempo pueden afectar sus ofertas hipotecarias.

Puede monitorear su informe de crédito y puntaje de crédito de Experian  de forma gratuita mientras se prepara para obtener una hipoteca y comparar ofertas. Una  suscripción a Experian CreditWorks Premium℠ proporciona acceso al puntaje FICO® basado en datos de Experian que se usan comúnmente para préstamos hipotecarios.

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Abrir chat
1
¿Necesitas ayuda?
Hola...
¿En qué podemos ayudarte?