Ser proactivo con respecto a su deuda puede ayudarlo a evitar una cancelación y proteger su puntaje de crédito actual. Más importante aún, tomar el control de su deuda podría reducir el estrés que siente sin un plan. Al comunicarse con sus acreedores, podría crear un plan que lo informe.
¿Por qué debería negociar su deuda de tarjeta de crédito?
Puede parecer un alivio que otra persona haga el trabajo por usted. Pero la Comisión Federal de Comercio advierte que es posible que no obtenga los resultados que desea.
La falta de comunicación con el proveedor de su tarjeta y la falta de mantenerse al día con los pagos puede resultar en incumplimiento. Si está en mora, su cuenta podría ser movida a cobranzas. Incluso si su deuda no se cancela, los pagos atrasados pueden afectar negativamente su puntaje de crédito.
Además, tenga en cuenta que no todos los acreedores trabajarán con empresas de liquidación de deudas. Estos negociadores de deuda no pueden revelar esto por adelantado. Muchas compañías de liquidación de deudas tienen fines de lucro, por lo que su objetivo principal es ganar dinero con usted, no resolver su deuda.
En muchos casos, su mejor opción es negociar su propia deuda. Al hacerse cargo de la situación, tiene más posibilidades de obtener un resultado que realmente funcione para usted.
Tipos de planes de liquidación de deudas de tarjetas de crédito
Puede ser intimidante negociar la deuda de su tarjeta de crédito, pero este es un camino confiable que muchos han recorrido antes.
Acuerdo de entrenamiento
Un acuerdo de reestructuración es un acuerdo de pago con su acreedor, que generalmente se realiza una vez que su cuenta está en mora. Los acuerdos de renegociación pueden incluir una reducción en su tasa de interés y/o la cancelación de los cargos asociados con el incumplimiento mientras está en proceso de pago. Si celebra un acuerdo de reestructuración, su acreedor puede brindarle términos de pago más fáciles, durante un período de tiempo específico para permitirle pagar su saldo.
Plan de Dificultades
Si experimenta dificultades debido a una crisis médica o pérdida de trabajo, algunas compañías de tarjetas de crédito lo inscribirán en un programa de dificultades. Durante la pandemia de Covid-19, muchos bancos anunciaron su disposición a planes de emergencia para aquellos clientes afectados por un cambio abrupto en sus finanzas. Si bien la palabra “programa” hace que estos parezcan ordenados y claramente definidos, su acreedor generalmente desarrollará un programa para su caso específico.
Liquidación de suma global
Este es un acuerdo para liquidar una deuda con un acreedor por un pago único o suma global. En la mayoría de los casos, este es el enfoque que adoptará una empresa de liquidación de deudas. Por ejemplo, si debía $12,000, podría llegar a un pago total de $8,000. También puede solicitar negociar un nuevo monto principal adeudado en su tarjeta de crédito, pero en este caso se seguirán aplicando cargos y tasas de interés. Recuerde que los acreedores no tienen la obligación de aceptar menos de lo que debe, pero nunca está de más preguntar.
Si está liquidando una deuda grande, consulte a su profesional de impuestos para obtener más información sobre su impacto fiscal.
Por dónde empezar con la deuda de la tarjeta de crédito
Evalúe su deuda
Tómese un tiempo para investigar cuánto debe en su tarjeta o tarjetas de crédito. Determine si su pago está atrasado y calcule el monto total que debe.
Tome nota de las tarifas, ya que pueden negociarse fácilmente si tiene un historial de pagos puntuales. Es posible que desee anotar todo esto para tenerlo claramente en mente cuando llame.
Como con cualquier negociación, necesita saber cuánto puede pagar. Calcule cuánto puede pagar cada mes y no prometa demasiado lo que puede pagar.
Mantenga abiertas las líneas de comunicación
Una vez que tengan sus datos juntos, programe un tiempo para llamar a su proveedor de tarjeta de crédito cuando no tenga prisa.
Si sus circunstancias financieras han cambiado, informe a la compañía de su tarjeta de crédito que tiene problemas para realizar su pago mínimo y explíquele por qué. Sea fáctico. Explique sus dificultades, pero tenga en cuenta que el representante de llamadas puede haber recibido muchas llamadas. No se ofenda si inicialmente no entienden o no suenan empáticos.
Pregunte si califica para un programa de ayuda
En algunos casos, puede calificar para un programa específico de ayuda o dificultades. Pregunte si su acreedor ofrece estos programas y si califica para ellos. Acude a la llamada con una lista específica de preguntas.
Si necesita acceso continuo a su tarjeta de crédito, puede solicitar un pago mensual reducido o una tasa de interés reducida. Si ha sido un cliente de mucho tiempo con un historial de pago sólido, tiene un mayor poder de negociación. Su proveedor de crédito entiende que si lo apoyan durante un momento difícil, es probable que permanezca fiel a ellos cuando sus ingresos se recuperen.
Sea persistente
Si al principio no tiene éxito, ¡devuelve la llamada! No tome un “no” inicial como la respuesta final si tiene un caso sólido. Si la primera persona no pudo negociar contigo, inténtalo de nuevo. Ser persistente demuestra que te tomas en serio la resolución de este problema.
Consígalo por escrito
Independientemente de lo que acepte, asegúrese de obtener el acuerdo por escrito. Revíselo para asegurarse de que el resumen escrito de su acuerdo se alinee con su entendimiento. Y luego guárdelo para sus registros.
En general, es aconsejable mantener un registro de todas sus interacciones con el proveedor de su tarjeta de crédito.
Pedir ayuda
Aunque no es necesario ser un experto, a veces es motivador hablar con un profesional. Si decide buscar asesoramiento profesional, busque un asesor de crédito aprobado.
Línea de fondo
Si está atrasado en sus pagos o ha perdido su fuente de ingresos, hablar con su proveedor de tarjeta de crédito es un primer paso importante para administrar su deuda. Al mantenerse en comunicación con su acreedor, puede evitar cargos adicionales y potencialmente proteger su puntaje de crédito.
Especialista en Finanzas
