Pocos compradores pueden pagar en efectivo el precio total de las compras de automóviles nuevos o usados. En su lugar, deberá obtener un préstamo para automóvil que cubra el costo total del
vehículo o una parte sustancial del mismo.
Cuando sepa cuánto puede pedir prestado, qué tasa de interés califica para recibir y cuánto tiempo
los prestamistas están dispuestos a extender un préstamo, tendrá una mejor idea de cuánto
automóvil puede pagar.
Obtener el préstamo para automóvil correcto puede ahorrarle dinero, mientras que obtener el
préstamo incorrecto puede costarle de varias maneras, incluido el daño a su crédito.
El pago de un préstamo de automóvil es solo una parte del costo de poseer un vehículo nuevo o
usado; también hay combustible, mantenimiento, seguro y estacionamiento. Su pago mensual debe
ajustarse a su presupuesto y, al mismo tiempo, pagar el saldo lo más rápido posible.
Los compradores inteligentes de automóviles saben con precisión cuánto vehículo pueden pagar y tienen un plan para financiar su nuevo viaje antes de siquiera pensar en ir a un concesionario. Es posible que termine con la financiación acordada por el concesionario, pero si no tienen una oferta
que superar, no tendrán ningún incentivo para ofrecerle una oferta más asequible.
Aprenda el lenguaje de los préstamos
Préstamo o financiamiento de automóvil un préstamo de automóvil es un contrato entre usted y un
prestamista en el que acuerdan proporcionarle el efectivo para comprar un automóvil nuevo o usado,
y usted acepta devolver el dinero con el tiempo.
Interés (también Cargo por Financiamiento): El interés es el costo de pedir prestado el dinero del
prestamista. Se expresa como una tasa de interés (a menudo llamada tasa de porcentaje anual o
APR). El interés cubre los costos y riesgos del prestamista y le proporciona un margen de beneficio.
Plazo del préstamo para automóvil: el plazo del préstamo es la duración del préstamo para
automóvil y, por lo general, se expresa como una cantidad de meses. Los plazos de préstamo de 36
a 48 meses fueron las longitudes más comunes.
Puntuación crediticia: una puntuación crediticia es un número de tres dígitos que representa el
análisis de su historial crediticio realizado por una agencia de informes crediticios. Cuanto mayor sea
la puntuación, mejor.
Conozca cuál es su puntaje crediticio y por qué es importante
Su puntaje de crédito es una instantánea de su solvencia y su capacidad para pagar un préstamo
para automóvil (o cualquier otro tipo de préstamo o tarjeta de crédito). Es esencialmente la
información de su informe de crédito reducida a un puntaje de tres dígitos.
Los números más bajos muestran una mayor probabilidad de que un prestatario no cumpla con su
préstamo.
En realidad, tiene varios puntajes de crédito, ya que diferentes compañías de informes crediticios
usan diferentes métodos para determinar los puntajes. Si tiene un puntaje de crédito alto, es más probable que obtenga un préstamo de automóvil con una tasa de interés baja que si tiene un puntaje más bajo.
Los consumidores con puntajes más bajos generalmente tendrán más dificultades para obtener un préstamo y pueden esperar pagar una tasa de interés más alta por su préstamo.
Si tiene un empleo estable y una puntuación de 720 o más en la mayoría de las escalas, no debería tener ningún problema para obtener financiación.
¿Qué más están mirando los prestamistas?
Hay varias cosas en su informe de crédito que no se reflejan en su calificación crediticia. Su edad,
ingresos, estado civil, dirección o empleo no se incluyen en su puntaje, aunque su prestamista puede
solicitar esa información en su solicitud de préstamo y usarla en la medida en que esté
legalmente permitido.
Más allá de la información de su informe de crédito, el prestamista estará evaluando su capacidad
para pagar su préstamo: ¿Tiene flujo de caja para hacer sus pagos mensuales? ¿Cuál es su renta
mensual? Querrán saber acerca de sus ingresos, sus fuentes y qué tan estable es su empleo.
Encuentre un buen acuerdo de financiación
Diferentes prestamistas cobran tasas de interés de préstamos para automóviles según la demanda
del mercado, su solvencia, cuánto está pidiendo prestado en comparación con el valor del vehículo
(la relación préstamo-valor) y su apetito por el riesgo. Las tasas en el mercado pueden variar
sustancialmente, dependiendo del prestamista. Con un poco de investigación, es fácil encontrar
tarifas competitivas y ofertas promocionales con términos generosos.
¿Dónde puede obtener un préstamo de automóvil?
Al igual que debe comprar un vehículo en varios concesionarios, debe buscar con varios
prestamistas para encontrar la mejor oferta cuando está financiando un automóvil. Nunca antes los
compradores de automóviles habían tenido la multitud de opciones de préstamo y la información de
fácil acceso sobre las tasas que tienen hoy.
Bancos Comunitarios
Los bancos comunitarios tienden a tener desde una sucursal física hasta unas pocas docenas,
distribuidas en áreas geográficas más pequeñas. Es posible que no tengan todas las sucursales y
servicios de los bancos nacionales, pero puede que le resulte más fácil hablar con un representante
local si necesita un poco de ayuda para obtener un préstamo.
Compañías financieras cautivas
La mayoría de los fabricantes de automóviles tienen brazos financieros, conocidos como compañías
financieras cautivas. Si bien brindan préstamos para automóviles tradicionales, también son
responsables de financiar los acuerdos de financiamiento especiales del fabricante de automóviles.
Por lo general, no encontrará ningún otro prestamista que ofrezca 0% de interés u otras tasas que
estén muy por debajo del promedio del mercado.
Las cooperativas de crédito
Las cooperativas de ahorro y crédito difieren de otros prestamistas. Son cooperativas propiedad de
sus miembros. En lugar de proporcionar ganancias a los accionistas, las cooperativas de ahorro y
crédito sin fines de lucro devuelven el exceso de ingresos a los miembros.
Las compañías financieras brindan financiamiento para diversas compras de consumo, incluidos los
automóviles. Si bien prestan dinero como otras instituciones financieras, la mayoría no acepta
depósitos. En muchos casos, las compañías financieras ofrecen servicios especializados a tipos
específicos de clientes, como aquellos con crédito de alto riesgo o aquellos que compran vehículos
de sus concesionarios de automóviles nuevos afiliados en franquicia.
Elija el plazo más corto que pueda pagar
En general, desea obtener el préstamo para automóvil más corto que pueda pagar para su
próximo automóvil. Si bien un préstamo a más largo plazo puede tener un pago más bajo, es
probable que también tenga tasas de préstamo más altas y un costo general más alto. Elegir un
préstamo más corto probablemente tendrá un descuento en la tasa, en comparación con plazos más
largos.
Solicite un préstamo de automóvil de la manera correcta
Debe solicitar un préstamo de automóvil de varios prestamistas y buscar la oferta que le ofrezca
el mejor trato. Puede llevar un poco de tiempo y tendrás que proporcionar tu información personal a
varias instituciones de crédito.
No hay nada de malo en enviar varias solicitudes, siempre y cuando lo haga en un período corto
de tiempo para evitar dañar su puntaje de crédito. Si espacia sus solicitudes durante meses, cada
solicitud reducirá su puntaje de crédito algunos puntos. Hágalos durante un período corto y las
agencias de informes crediticios verán varias solicitudes como una sola consulta.
Es fundamental que tenga una oferta antes de visitar al distribuidor, aunque es posible que no
necesite usarla. Querrá hacer esto una semana antes de visitar el concesionario para que pueda
tener un acuerdo pre aprobado en su bolsillo antes de comenzar activamente a comprar un
automóvil.
Si lo hace bien, cualquier consulta que hagan con las agencias de crédito no afectará su
puntaje de crédito. Si no tiene un paquete de financiamiento preaprobado, el concesionario no
tendrá nada que intentar vencer y usted se verá obligado a conformarse con cualquier acuerdo de
financiamiento de automóvil que le ofrezcan. Con una aprobación previa, puede evitar la presión de aceptar un trato que es malo para su billetera.
Mire cuidadosamente las ofertas de financiamiento de los concesionarios
Una vez que haya investigado qué financiamiento de autos usados o nuevos está disponible, y tenga
un acuerdo preaprobado en la mano, es hora de pasar a la parte divertida: comprar un auto.
Saber que ya tiene un plan de financiamiento que puede pagar puede ayudarlo a eliminar mucho
estrés del proceso y permitirle concentrarse en negociar un excelente precio para su nuevo viaje y un
trato justo en su intercambio.
Finaliza el trato
Una vez que haya negociado un trato que sea aceptable tanto para usted como para el vendedor, es hora de firmar el papeleo. Es imperativo que lea todos los documentos para asegurarse de que coincidan con los términos que acordó y que no incluyen complementos costosos ni espacios que se hayan dejado en blanco.
Si hay errores o espacios en blanco, insista en que se corrijan o completen antes de firmar los
papeles. Si el oficial de finanzas dice que siga adelante y firme y luego lo corregirá, debe rechazar
cortésmente y decir que sólo firmará cuando sea correcto.
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